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| 生活百技内容 |
| 类 别： |
生财有道 |
| 标 题： |
手有余钱 买房还是买保险(2) |
| 来 源： |
新闻晨报 |
| 作 者： |
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一、借贷期限对资金成本的影响。申请住房按揭，按照5年分成两类。5年以下基准利率目前仅为5.76％，而5年以上则为5.94％，按揭时间越长借贷利率越高。但是保险却不同，很多时候是期交时间越长，相应的借贷利率越低。比如还是文首的那款保险产品，若改成10年期交，每年保费10540元，虽然累计保费105400元较趸交90320元只高了15080元 （16.7％），但是其隐含的借贷利率却为3.61％。所以保险期交在与按揭等比拼时，时间越长越具有优势。
二、具体产品的个性。保险公司不同，具体产品不同，其隐含的期交资金成本同样不同。比如另一个公司某款定期寿险，若趸交费用为18000元，若改为20年期交则年保费为1220元，经测算其隐含的资金成本为3.46％，较前文所提及的产品就要来的高了。
三、利率趋势。期交保险隐含的是一个固定利率的按揭结构，即合约一旦签署，每年期交金额不会改变。而房贷则一般为浮动利率，会随着加息减息而调整，按揭贷款则折扣更是会根据政策调整而大变，目前七折后的贷款利率的确不高，但若以此来估计20年甚至更长时间的平均借贷成本，容易出现低估的趋势。因此即使某保险的借贷利率与目前七折后的按揭利率一致，依然是前者更为优厚——毕竟前者无需承担利率变动的风险。
四、身故风险。保险相比标准按揭贷款的优势就在于此，若你是向银行按揭贷款，那么一旦身故，就必须由遗产继承人来继承你的负债，按揭的钱还得继续还下去；但是若你买的是人寿保险，那么一旦身故，则立刻按照合约规定进行理赔并终止合约，原先规定期交的保费再也无需缴纳，这一点可是按揭贷款本身难以比拟的。
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